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有关“银行理财产品”相关的内容

  •   昨日,有消息称,中国银监会本月已经要求部分银行降低其理财产品的收益率,以控制风险。银监会此举针对表内理财。不过,截至记者发稿时,银监会对此消息未有回应。

      有银行人士表示,为了争夺存款,银行在负债端不得不提高理财产品收益率,那么在资产端肯定要相应对接高收益的项目,一般情况下,收益与风险是成正比的。
      而今年上半年,受资金面较紧张影响,银行理财产品收益率步步高(002251,股吧)升。特别是在MPA年中考核之下,银行理财产品更是创下年内新高。据统计,截至今年6月底,银行理财产品平均收益率在连涨8个月后达4.4%,与2016年10月相比,增加了75个BP。
      上述人士认为,理财产品收益率的不断上涨,不得不引起监管的关注。
      不过,记者也发现,7月以来,包括银行理财产品在内的固定收益类理财产品收益率已连续两周出现下滑。
      普益标准监测数据显示,上周292家银行共发行1758款银行理财产品(包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品),发行量减少88款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.56%,较上期下降0.02个百分点,收益微幅下调。
      市场分析人士认为,理财产品收益率的下跌,其中与市场资金面重回宽松,货币市场利率连续两周全线回落有关。
    2017-07-19 阅读次数:75
  •   近几个月,银行理财产品收益率持续上升。特别是进入6月后,理财产品收益率破5%已经不罕见。与去年同期,银行理财产品收益率普遍处于4%以下甚至低至3.5%。理财分析师指出,近期理财产品收益率攀升,主要是受金融去杠杆和MPA(宏观审慎评估体系)年中考核两方面因素影响。而在房子限购、股市不给力的背景下,近日收益走高的银行理财产品又热卖起来。
      记者昨日调查多家银行,发现不管是股份制银行,还是城商行、农商行中小型银行,理财产品收益率不断走高,此前难觅的预期收益率超过5%的产品,如今已不罕见。如某城商行一款一年期的理财产品,预期收益率达到5.2%;另一家城商行一款180天的夜市理财产品,预期收益率也达到了5.1%。而有股份制银行在6月1日新推出的理财产品预期年化收益率,最高已达6.05%。
      银行理财产品又受到青睐
      普益标准监测数据显示,上周(5月27日~6月2日)188家银行发行的银行理财产品中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.43%,较上期上升0.01个百分点。这已经是银行理财产品连续9个月保持平稳上涨态势。
      某股份制银行理财经理告诉记者,近日,随着收益走高,银行理财产品又受到青睐,部分网点还出现排队购买现象。不少理财产品不到募集期结束就卖完了,一些高收益理财产品和专属理财产品甚至频现“秒杀”。
      另一家银行的理财经理则告诉记者,如今房子限购了,股市不敢碰,很多人把目光又重新投回银行理财产品。
      揽存是为了应对流动性
      此前两年收益率一路走低的银行理财产品,为什么近期又出现反转呢?挖财研究员王艺红称,近期银行理财收益率上涨主要受两方面影响。
      一方面,在金融去杠杆的大背景下,同业融资受限,整个市场流动性趋紧,银行理财的收益率自然会有所上涨。另一方面,恰逢MPA(宏观审慎评估体系)年中考核,各银行只有牺牲利润来争抢资金,以保证流动性不出问题。
      有银行资深人士告诉记者,与以往年中拉存款冲时点不同,近期银行纷纷提高理财产品收益率,以及提高存款利率等方式揽存,是为了应对流动性偏紧。近期资金面偏紧,而银行间同业资金成本持续上涨,同业存单价格即便提了也很难找到买方。于是不少银行将重点放在了零售理财产品中。
      王艺红判断,在央行政策保持中性偏紧的情况下,6月难免面临节点性紧张,银行理财产品的收益率在短期内会处于小幅上行区间,走势不会出现大幅调整。
      融360分析师刘银平认为,严格的监管政策之下,银行的高风险、高收益投资行为将受到限制。长期来看,更多的理财资金将流向低收益、低风险领域,这将会导致银行理财产品的发行量和收益率出现下降。
      风险提示:不要被高收益蒙蔽了双眼
      风险提示:尽管银行理财产品收益率节节高升,但是投资者在购买银行理财时还是要多留一些心眼,提防一些风险。
      王艺红说,银行理财产品如果简单分类的话,可以分为保本类和非保本类。保本类理财产品亏损本金的风险是由银行承担,非保本类理财产品的风险则是由客户承担。有些理财产品虽然看上去收益高,但是并不保本。投资者在购买高收益理财产品时,要尤其注意这点,不要一看到高收益就被蒙蔽了双眼,银行中大多数理财产品几乎都承诺的是预期收益,最终的收益却不得而知。
      不过,近期多数短期理财产品的资金投向都是银行同业存款,实现预期收益率的概率比较大。确认保本类理财又一个要点就是产品说明书上明确注明“保本”二字。
      另外,投资者还需提防银行的“假理财”。银行在售理财产品通常有三种来源,第一种是银行自行设计和推出的产品,由于银行具备更高的风险防控能力,投资方向多为银行间拆借、票据业务等,相对而言更具有保障性,此类产品的风险较小;第二种是银行购买的结构性理财产品,这类产品收益波动较大,尤其是在如今股市起伏较大的情况下,风险较高。第三种就是代理产品了。这也是投资人最应该注意和提防的。
      “在银行销售的理财产品,可不都是银行自己发行的,银行也会帮保险公司和基金公司等卖产品。所以,有些银行员工会铤而走险,私自与第三方理财公司达成协议,以产品高收益为诱饵,私自销售非银行自主发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。这在业内称为飞单。”王艺红说,与正规的银行理财产品相比,“飞单”产品最大的特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2~3倍。但是,由于出售“飞单”产品是理财经理个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。
    2017-06-07 阅读次数:77
  •   “端午节高收益理财产品重磅来袭!我行推出34天、预期年化收益率4.7%的理财产品,10万元起投。”端午节来临,不少投资者都收到了来自银行推介的理财短信。
      端午小长假即将到来,对于有心的理财人来说,“人歇钱不歇”已经形成习惯。对此,端午节期间投资者可以关注三类理财产品。
      一是,银行理财产品。在融360平台上,5月27日,839款在线销售的银行理财产品平均预期年化收益率达到了4.43%,相比上周再上一个台阶。据融360检测的数据显示,上周(5月13-5月19日)银行理财产品平均预期年化收益率为4.25%,比前一周高出0.05个百分点,达到今年以来的最高点。
      本报记者查阅近日银行理财产品情况发现,有20家城商行发行的理财产品预期年化收益率超过4.6%。特别是每逢假日银行会推出相应专享理财产品,这类理财产品的收益会比平常更有吸引力,投资者可重点关注城商行发行的理财产品,其预期收益率往往高于国有大行的收益率。
      需要注意的是在申购后的募集期内,资金一般按照活期存款利率计息或者不计息,因此,买银行理财产品时也要算准时间,减少资金站岗的损失。
      二是,国债逆回购。今年3月30日,上交所隔夜国债逆回购GC001盘中最高飙升至32%,深交所隔夜逆回购R-001最高涨至26.81%。5月22日,国债逆回购计息新规正式实施,到期购回价计息天数由名义天数改为实际的资金占用天数,以消除名义计息天数规则下由于周末和节假日因素导致的回购利率大幅波动。之前所说的1天利息高达40%,其实,占用资金的时间贯穿整个假期,实际平均下来并没有那么高。融360认为,新规实施后,虽然不会再有收益高达30%、40%的噱头,但是投资者的利益并没有受到任何影响。
      端午小长假又赶上5月末,在“钱紧”的现状下,国债逆回购有可能再次出现收益走高的行情,对于风险厌恶型投资者来说可以优先选择国债逆回购。
      三是,余额宝类货基宝宝。最新数据显示,自5月11日站上4%关口以来,余额宝收益率节节攀升,最新的7日年化收益率已经达到4.05%,是银行活期利息的近12倍。也就是说,你在余额宝存了5万元,每日收益就能拿到5元,一个月下来也是笔不小的收入。而货币基金在门槛和流动性上都高于银行理财,因此也受到不少投资者的青睐。据不完全统计数据显示,昨日货币基金中最高收益的产品达到7%,已有五款产品在5%以上。上周(5月12日-5月18日)融360检测的83只互联网宝宝(对接66只货币基金)中,共有17只宝宝收益率均高于4%。其中,凤凰宝的平均收益率为4.61%,微众银行活期+的平均收益率为4.14%。数据显示,5月份以来,已经有215只货币基金的7日年化收益率均值超过4%。短期来看市场“钱紧”的状态将持续,余额宝等互联网宝宝类理财产品的收益率可能继续保持上涨。
      随着货币趋紧的持续发展,未来一段时间,无论是银行理财还是货币基金仍有上涨的趋势,理财分析师建议投资者在选购银行理财时关注一些短期理财产品。
    2017-05-27 阅读次数:102
  •   上周末,银行业理财登记托管中心发布的 《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》显示,2016年全年银行业金融机构发行的理财产品数量和募集金额分别较2015年提高8.17%和6.01%;不过产品收益率继续下滑,封闭式理财产品兑付客户收益率从去年初的平均4.2%左右下降至去年末的平均3.5%左右。

      进入2017年,银监会大幅收紧了对商业银行各类业务的监管要求,大众证券报和财信网记者注意到,银行业理财登记托管中心近日发布 《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》,要求各银行业金融机构按照银监会各项规定尽快完善本行理财投资业务和登记工作制度,包括银行理财资金购买各类资产管理计划和通过与其他金融机构签订委托投资协议的方式进行投资的情况。
      那么进入2017年,银行理财产品的发行和收益情况分别如何?新的监管政策又会给银行理财市场带来怎样的变化?
      A、发行量:
      增速恐将继续放缓
      上周末披露的《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》显示,2016年,银行业理财市场有523家银行业金融机构发行了理财产品,共发行20.21万只,累计募集资金167.94万亿元,2016年全年发行产品数和募集资金额分别较2015年提高8.17%和6.01%。其中,理财产品存续余额为29.05万亿元,较2016年年初增加5.55万亿元,增幅为23.63%。值得注意的是,与2015年相比,2016年理财产品的增幅较年初大幅下降32.83个百分点。
      “‘去除资产价格泡沫、防范金融风险’的政策方向明确,预计今年银行理财规模增速将继续放缓。”一市场人士指出。
      银监会数据显示,截至3月末,银行理财产品余额29.1万亿元,比年初增加958亿元,同比增长18.6%,增速比去年同期大幅下降34.8个百分点。另据融360发布的统计数据显示,4月份银行理财产品发售数量出现大幅收缩,当月产品发行10855款,环比下降14.7%。
      “2017年全年银行理财发行规模增速下降几无悬念。一方面是由于监管环境收紧,除了银监会各项治理和检查,央行的MPA也在对银行理财市场的扩张进行约束;另一方面市场环境也在发生变化,目前资金成本越来越高,银行发行理财产品时必须考虑资产端的配置问题。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚指出。
      不过,记者注意到,今年经历前几个月的收缩之后,5月份银行理财产品发行量有所回暖。融360监测的数据显示,上周银行理财产品发行量共2378款,较前一周增加了52款,综合5月份前两周的发行情况来看发行量明显增加。
      “4月份理财产品的发行量降幅较大,与3月份的基数较高有关。根据我们的监测,5月份银行理财产品的发行量很有可能高于4月份。我们预计,2017年全年银行理财产品发行量整体上应该会高于2016年,这与银行理财收益上涨、投资者购买热情上升有关。当然,鉴于银行理财监管越来越严,理财产品发行量继续大幅增长的可能性也不大。”融360理财分析师指出。
      B、收益率:
      V型反转缓慢上行
      产品收益方面,报告显示,2016年银行业理财市场共19.22万只产品发生兑付 (其中有18.44万只产品终止到期),其中,封闭式理财产品兑付客户年化收益率从年初的平均4.2%左右下降至年末平均3.5%左右,呈现出下降的趋势。终止到期的理财产品中有88只产品出现亏损,占全部终止到期产品的0.05%。
      事实上,受货币宽松政策影响,过去两年里,银行理财产品收益率一路下行。2016年,投资者能买到一款收益率4%的理财产品就算不错了,而进入2017年这一现象出现逆转。在流动性持续紧张局面下,银行掀起 “价格战”,推动利率持续走高。数据显示,上周银行理财产品平均收益率上扬至4.25%,不仅较前一周上升了0.05个百分点,而且刷新今年以来的最高值。
      “短期来看资金流动性还没有放松的迹象,我们预计市场利率会继续走高,银行理财产品收益率也有望继续缓慢上行。”融360理财分析师指出。
      进一步数据显示,上周保证收益类理财产品平均预期收益率为3.62%,保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.70%,而非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率达到4.51%,这也是非保本类理财产品收益率自2015年四季度以来首次回到4.5%线上。从收益区间来看,平均收益率在4%-5%之间的理财产品占比高达2/3,而且这一收益区间占比有继续扩大的趋势,或成为当前的主流收益。
      不过曾刚提醒说,“今年上半年因为整个市场的利率上行,以及部分银行的资金链需求比较紧张,可能支撑银行理财收益率的上行。但到下半年,随着监管的规范和政策的落实,将抬高监管成本,加上市场环境的变化,很可能导致下半年收益的回落。”
      C、监管动向:
      理财穿透登记力度强化
      5月15日银行业理财登记托管中心发布《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》,要求各银行业金融机构严格按照规定尽快完善理财投资业务和登记工作制度,并且在全国银行业理财信息登记系统中真实、准确、完整、及时地登记底层基础资产和负债信息,全面、及时掌握理财资金投向,防范理财业务风险。通知对理财产品在登记时所应遵循的原则、登记时间、登记要求等方面做出明确指示。
      华宝证券银行业分析师杨宇指出其中有两块内容值得重点关注:“一是,通知要求银行理财产品的穿透登记应遵循分层原则,不得省略资产管理计划和协议委外而直接登记底层信息,反映出监管层对于委外穿透监管的决心非常强烈;二是,通知中要求各银行业金融机构应于每周五前登记资管计划和协议委外截至上周日的底层资产情况。每周登记的频率要求相比之前月度登记的要求更加严格,实施起来存在诸多困难。因非定制集合型产品适应强穿透登记规则的难度过高,定制型产品的需求可能会增多。未来监管层对于这类投资者众多且较为分散的非定制集合类产品是否会采取豁免或其他特殊的处理方式,将是该通知在执行过程中可能会遇见的变数。”
      渣打银行(中国)财富管理部投资策略总监王昕杰则指出,“未来还有几个方面需要考虑。今年监管对银行理财资金池和委外项目的约束有所增加,对于银行过去资管规模大幅膨胀的情况会产生一定制约。因此,利率大幅走高的可能性较小。央行方面看来,未来流动性不会刻意放宽或抽紧,而是呈现相对平稳的情况,未来一段时间,不会像过去一段时间利率持续向上,可能会保持平稳甚至出现回落。”
    2017-05-24 阅读次数:66
  •   日前,银行业理财登记托管中心发布了《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》(下称《通知》),随着穿透登记范围扩大、执行细则日渐明晰,监管指出的银行理财“穿透管理”之路已浮出水面。
      然而南都记者昨日从业内了解到,新规落地首周却遭遇执行难。华南某券商资管人士表示,理财产品的穿透登记一直是监管明确要求的,此前因缺少具体细则所以执行不到位,但现如今因监管“打架”而难以落地。
      此外,为银行理财业务穿透管理提供硬件支撑的银行理财直联接口系统,在经历一年多的开发测试后,已成功上线,目前有两家理财业务规模较大的银行业金融机构作为试点行,实现了直联登记。
      争议:报送频率升级为周报
      《通知》提出进一步升级穿透管理,包括扩大穿透登记的范围至协议委外,细化分层登记执行原则等。
      《通知》落地首周,实际执行情况如何?“还没有去做这方面的工作,因为这个新规实际上与券商合规存在有冲突的地方,所以还没有动作”,华南某券商资管人士昨天向南都记者表示。
      南都记者注意到,通知将穿透登记的报送频率升级为周度报送,备受业内争议。包括各银行业金融机构应于每周五前登记资管计划和协议委外截至上周日的底层资产情况,相比G 06表(《G 06理财业务统计表》)要求的“月度报送”更为频繁。
      事实上,多名受访人士均认为周度登记披露的频率过高。华宝证券分析师杨宇指出,目前非定制公墓基金产品对投资者的信息披露要求是按季披露,且只披露底层资产占比靠前的资产类别;若按新规执行,投资管理人也将面临信息披露公平性的问题。
      “实际上,监管的思路没错,但是应该由券商直接整理并报送至监管部门,而不是通过客户(即银行)再报送,这样就不存在任何合规性问题”,前述华南某券商资管人士表示。
      此外,由于穿透登记的规则升级,银行面临诸多困难,操作成本也将提升,“银行成本提升在于复杂的登记规则导致工作量成倍上升;从客观角度来看,目前银行还没有完善的系统可与受托机构进行嫁接,来真实高频地确认产品底仓的情况”,杨宇指出。
      自资管产品监管升级以来,监管文件频发,然而文件与文件之间一旦出现相互“打架”则让从业人员头痛不已。对此,多名受访人士均向南都记者表示,理顺监管文件成为重要工作内容之一,业内急盼监管部门联合出台资管新规。
      中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,真正的新政策要等资管新规和银行理财业务管理规定出来。现在都是在执行以前的政策,包括其他业务的自查也是这样。
      上线:两家银行实现直联登记
      为了解决银行理财产品信息披露不足,加强对资金流向的监管,20 13年6月,全国银行业理财信息登记系统正式上线运行。自上线以来,银行理财产品管理和登记系统就开始不断升级完善中。
      去年,中央国债登记结算公司设立的“银行业理财登记托管中心”上线并正式运作,主要负责理财登记、托管、结算业务及市场监测分析等。
      据银行业理财登记托管中心发布的《20 16年中国银行业理财市场年度报告》(以下简称《报告》)披露,银行理财直联接口系统已成功上线。
      《报告》显示,目前有两家理财业务规模较大的银行业金融机构作为试点行,实现了直联登记。有消息称,该两家银行分别是工商银行和中信银行。对此,截至发稿时,工商银行并未对上述消息予以回应,但中信银行相关人士已证实此消息。
      据银行业理财登记托管中心介绍,该系统实现了银行内部的理财管理系统与理财登记系统之间数据不落地的直通式处理,有利于提高理财登记工作的效率和银行内部理财业务系统的建设。
      对于理财直连系统的建设,早在2015年初,中央结算公司负责理财登记工作的副总经理梅世云就公开表示,加快完善银行理财市场的集中登记体系,实现理财系统跟我们商业银行接口的直联,分批实现各方银行和系统的数据处理。
      2016年上半年,理财直联系统进入开发测试之中。2016年下半年,梅世云表示,全面开发直联接口规范并在2016年三季度正式对外公布,届时在相关软硬件方面达到一定资质要求的银行可以申请开展理财登记系统直联。
      某股份制银行资管部人士昨天表示,理财直联系统正式上线后,相关机构登记理财数据将更加便捷、高效,理财直联接口系统的上线,不仅为银行理财登记“减负”,更重要的则是为银行理财业务穿透管理提供硬件支撑。
    2017-05-23 阅读次数:78
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